Кризис ударил по карману многих: кому-то урезали зарплату, а кто-то вообще лишился работы. Тяжелее всего пришлось заемщикам банков: помимо обычных нужд, им необходимо своевременно выплачивать основной долг и проценты. Если с потребительскими займами еще можно справиться (перезанять деньги у родственников и выплачивать вовремя кредит), то с ипотекой сложнее: сумма кредита большая, и расплачиваться по нему приходится не один год. Как спланировать семейный бюджет, чтобы регулярно гасить долги и при этом не превратиться в Скупого Рыцаря?

Все учтено

Для начала необходимо составить список всех плановых расходов на месяц — выплата кредита, квартплата, питание, транспорт и т. д. Сократи расходы или откажись от того, что не вошло в составленный список. Если остались хоть какие-то средства (пусть даже семьдесят гривен), откладывай их на непредвиденные ситуации. Это необходимо, потому что частенько люди не имеют такого фонда, и случись что — вынуждены занимать деньги.

Нечем платить?

Что делать тем, кто потерял работу и не имеет возможности платить по счетам, например, выплачивать ипотеку? Если возникла такая ситуация, не прячься от финансовых проблем. Как можно быстрее иди в банк, обращайся к руководителю отдела по работе с физическими лицами. Расскажи о своей ситуации и договорись об отсрочке выплат. Если имеешь положительную кредитную историю, банк может пойти на уступки: например, увеличит срок выплаты заема, уменьшив, таким образом, ежемесячный платеж; предоставит "кредитные каникулы" — полную или частичную приостановку выплат по "телу" кредита. Благодаря такому решению можно снизить ежемесячные платежи по кредиту на 40—50 %.

Но важно помнить, что любая отсрочка уменьшает обязательства в настоящем, но при этом увеличивает их в будущем. Если в банке не помогли, а ставки по твоему кредиту утратили свою актуальность (появились более выгодные предложения по кредитованию), то имеет смысл подумать о рефинансировании, тоесть о смене твоей кредитной программы на оптимальную. В большинстве случаев это означает переход в другой банк. Такое решение будет оправдано, если срок кредита все еще превышает 10 лет, а рыночные ставки изменились более чем на 2 %; уровень выплат по твоему займу превысил 50 %. Однако нужно учесть все нюансы. Услуги по оформлению с новым кредитором составят 0,1 % от суммы кредита, а оплата разовой комиссии новому банку — 1%.

Дорогая прихоть

Ты когда-нибудь слышала выражение "глупые кредиты"? Так называют потребительские займы, взятые, например, на приобретение бытовой техники, дорогой шубы или спортивного автомобиля. По мнению специалистов, чаще всего их берут люди, склонные к импульсивным покупкам, и те, кто не умеет реально оценивать свои финансовые возможности. Чтобы в будущем избежать неприятностей с банком, рекомендуем прислушаться к следующим советам.

Перед тем, как взять кредит, оцени, насколько он тебе необходим. Подумай, сможешь ли ты своевременно погасить заем. При этом желательно рассчитать точную сумму, которую собираешься выплачивать банку без ущерба для семейного бюджета. Внимательно изучи всю информацию о кредите и условия его обслуживания. Важно досконально разобраться в таких условиях кредитования, как размер кредита, график погашения и полную стоимость вместе с процентами. Не нужно слепо следовать рекламе, в которой всегда подчеркивается, что оформить кредит просто и быстро. Никогда не спеши с подписанием договора. Тщательно изучи документ. Возьми договор домой, убедись, что он не содержит дополнительных и неясных условий. Если какие-то пункты остаются непонятными, обращайся к сотрудникам банка, которые обязаны ответить тебе на любой вопрос.

Семь раз отмерь

Чего никогда не следует делать, чтобы "случайно" не оказаться у банка в долговой яме? Не бери кредит без острой в нем необходимости. Если ежемесячные расходы по возврату займа кажутся слишком большими, лучше вообще его не брать. Например, если общие ежемесячные платежи по кредиту превышают 30—40 % твоего дохода; если после погашения кредита остается недостаточно средств для удовлетворения насущных потребностей (квартплата, нормальное питание). До момента подписания договора выясни, какие комиссии и сборы тебе придется выплатить по кредиту: процентную ставку, ежемесячный сбор за обслуживание счета (если есть), единоразовую комиссию за предоставление кредита, штраф за просрочку платежа. Обратись к менеджеру банка с просьбой сообщить полную итоговую стоимость займа с учетом переплаты. Не бери экспресс-кредиты. Когда речь идет о дорогих товарах, оформляй заем не в магазине, а в банке. Бери кредит на наименьший возможный для тебя срок, тогда он обойдется дешевле. Чтобы сделать выплаты по кредиту минимальными, внеси как можно больший первоначальный взнос. Возвращай долг банку в положенный срок. Иначе тебе выставят штраф за просрочку в размере двойной процентной ставки по кредиту.